大部分地区的农商银行都是由过去的农村信用社改制而来的。自2012年开始，原银监会提出了将全国农村信用社逐步改制为农村商业银行的目标，基本实现了商业可持续发展，但商业银行还存在自身管理粗放、重规模轻质量、风控能力薄弱等诸多问题。
《商讯·公司金融》发现，烟台农村商业银行股份有限公司（以下简称“烟台农商银行）不仅展望评级已由稳定被调整为负面，而且其多位股东存在失信行为。
多位股东失信
烟台农商银行成立于1996年3月22日，注册资本25亿元，法人吕增兵。2012年6月25日，中国银监会批准烟台农商银行进行筹建，由原烟台市芝罘区、莱山区、开发区、福山区、牟平区农村信用合作联社的基础上，以新设合并方式由75名自然人股东和87名企业法人股东共同发起设立的股份制商业银行。
刘伟萍为烟台农商银行的发起自然人股东之一，持有烟台农商银行0.52%的股份。2017年1月17日，刘伟萍因伪造证据妨碍、抗拒执行被烟台市福山区人民法院列为失信被执行人。
由国家企业信息信用公示系统下载的烟台农商银行企业信息信用报告显示（以下简称“信用报告”），2018年3月28日，刘伟萍持有烟台农商银行股份变更前为0%，变更后股份依然为0%。股份去哪了？这并不是个例。
蓬达旅业集团股份有限公司（蓬达生物科技集团股份有限公司）为烟台农商银行的企业法人股东之一，2013年10月9日至2017年7月6日，蓬达旅业集团股份有限公司先后4次被法院列为失信被执行人。
企查查显示，蓬达旅业集团全称为蓬达旅业集团股份有限公司，隶属于蓬达集团，成立于2009年6月，注册资本5000万元，总资产10亿多元，集团总部设在烟台市芝罘区。蓬达旅业集团股份有限公司持有烟台农商银行0.40%股权。
信用报告显示，蓬达旅业集团股份有限公司持有烟台农商银行股权均冻结状态，且2017年12月8日，蓬达旅业集团股份有限公司持有烟台农商银行股权同样是变更前为0%,变更后为0%。
企查查显示，3份股权解冻日期最早2019年10月31日，那么在2017年12月8日其所持有烟台农商银行股权还在冻结期间，如何进行股权变更？股份去哪了？
烟台大维钢板有限公司为烟台农商银行的企业法人股东之一，持有烟台农商银行0.16%股份。
2016年6月23日至2018年10月30日，多次被法院列为失信被执行人。其持有烟台农商银行的股份自2016年7月5日至2019年7月24日处于冻结状态，并未进行转让，信用报告上也并无股权变更记录。
烟台国腾达塑胶有限公司同样是烟台农商银行的企业法人股东之一，同样存在失信问题，同样所持有烟台农商银行股权处于冻结状态，同样在信用报告上无股权变更记录。
烟台三普建材有限公司为烟台农商银行的企业法人股东之一，持有烟台农商银行0.20%股份。
烟台三普建材有限公司2019年9月10日2次被烟台市芝罘区人民法院列为失信被执行人，目前，其所持有烟台农商银行股份为出质状态。
《商讯·公司金融》对此致函烟台农商行，其回复称，“上述股东入股时符合银监会监管要求，股东失信情况也是我行关注的内容。目前，刘伟萍、烟台大维钢板有限公司、烟台国腾达塑胶有限公司、蓬达生物科技集团股份有限公司所持我行股权已全部转让，已不是我行股东。烟台三普建材有限公司为我行股东，入股时股东资质符合监管要求。”
但其回复内容明显与《商讯·公司金融》从中国裁决文书网、企查查及信用报告上所得到的信息不符，11月6日，《商讯·公司金融》再次致电烟台农商银行，对于《商讯·公司金融》提出的信息不符问题，烟台农商银行工作人员称“上述失信股东已完成股权变更，而且是在很在以前就已经完成了的”，《商讯·公司金融》要求其提供失信股东相关的股权变更信息及是否通过银保监会行政核准，但烟台农商银行称，“转让股权信息涉及隐私，不能提供。转让对手信息经过严格审核，符合要求”，对于是否通过银保监会和烟台银保监局的行政核准，工作人员表示，暂不清楚，因为不负责相关科室。
在银保监会出台的《商业银行信息披露办法》、《商业银行股权管理暂行办法》中明确规定，商业银行股东应具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况，符合法律法规规定和监管要求；商业银行主要股东及其控股股东和实际控制人，不得存在因违法违规行为被金融监管部门或政府有关部门查处、造成恶劣影响；同时规定被人民法院列为失信名单的，禁止成为农商银行的股东等规定。
展望评级被下调
2019年7月31日，中诚信国际信用评级有限责任公司对烟台农商银行及其存续期内相关债项进行了跟踪评级,虽维持主体信用等级不变，但将其评级展望由稳定下调为负面。
评级报告显示，烟台农商银行面临诸多挑战，包括宏观经济下行对资产质量带来了较大压力、拨备低于监管要求、贷款集中度高、资产质量下行压力大、盈利能力持续弱化以及品牌和核心竞争力有待增强等。
同时，2019年以来，烟台农商银行逾期贷款向不良贷款迁徙的趋势明显，截至2019年6月末，逾期贷款在总贷款中占比14.97%，其中逾期90天以上贷款占比上升3.81个百分点至8.38%，受此影响烟台农商银行不良贷款和不良率进一步上升至17.87亿元和6.83%。
由于不良贷款规模持续增长，截至2019年末烟台农商银行拨备覆盖率较上半年末下降23.59个百分点至125.49%，截至2019年6月末，拨备覆盖率进一步降至88.91%，持续低于监管最低要求的120%-150%，面临较大的拨备计提压力。
据财新网10月25日报道，烟台农商银行2019年三季度报显示，截止2019年9月末,烟台农商银行资产总额447.39亿元,负债总额409.99亿元;营业收入9.15亿元,同比下降14.33%;净利润2.86亿元,同比增长4.38%。
截止2019年9月末,该行资本充足率为11.85%,一级资本充足率为10.91%,核心一级资本充足率为10.91%。
