日前，一项关于网贷案件的判决书引发热议。
由于该案件涉及江苏省内的上市城商行龙头南京银行，对此，有业内人士认为，这只是反映出南京银行等传统银行，在早期开展网贷时的一种行业状况。
网贷纠纷案
日前，内蒙古自治区牙克石市人民法院的一项判决显示，南京银行通过互联网跨区发放的一笔消费贷款合同被判定为无效，银行收取的利息被认定为违法，借款人仅需返还本金。
这一判决迅速引发关注。资料显示，该案件源于在2019年6月22日，孙海娇通过“国美易卡”APP与贷款人国美小额贷款有限公司、共同贷款人南京银行签订《借款协议》，借款1.05万元，分12期偿还，借款利息按年利率8%计算。罚息利率按借款利率的125%计算。贷款到期日为2020年6月22日。
然而，到了2019年11月23日，该笔借款逾期未还，尚未偿还的借款本息为7336.2元。
2022年7月5日，中吉财富融资担保有限公司承担了保证责任，代偿了该笔借款本息。国美小贷履行了反担保义务，并获得了对该笔贷款的追偿权。
2023年12月14日，国美小贷将其对该笔贷款所享有的债权及其他财产利益转让给了山东卓鼎资产清算有限公司（卓鼎资产），并于2024年1月9日以短信形式通知了借款人。
卓鼎资产随后起诉了借款人，要求偿还剩余本金、利息、保全费、律师费等。
由于南京银行不具备开展互联网贷款业务的资格，法院认为该借款协议违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》及《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的相关规定，因此判定合同无效。
法院判决借款人已经偿还的3663.96元全部视为本金，剩余应偿还金额为6866.04元。由于南京银行获取利息的行为违法，借款人无需承担任何利息费用。且原告主张的借款人承担律师费1000元，由于未提供相关证据予以佐证，法院同样不予支持。
此次贷款是通过国美金融在内蒙古发放的，而南京银行在谋求零售转型的过程中，积极拓展互联网贷款业务，与度小满、乐信、京东数科等多个金融科技平台有合作关系，贷款业务遍布全国各地。
根据裁判文书网的信息，至少有两起类似的案例被披露。除了上述借款本金为10530元外，另一笔借款本金为7000元。
那么，传统商业银行是否可以开展网贷业务，这取决于银行的业务范围和监管要求。根据2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行在开展互联网贷款业务时需要遵守严格的规定。
一、业务范畴和风险管理：商业银行必须基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估。
二、合规要求：互联网贷款业务应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则，确保贷款质量。
三、合作机构管理：银行在与第三方机构合作时，需确保合作机构的合规性和风险控制措施，不得将核心风控环节外包给合作机构。
四、监管和监督：商业银行的互联网贷款业务需接受监管机构的定期检查和评估，确保所有业务符合相关法律法规要求。
零售转型
据了解，经过28年的发展，南京银行已跻身全国20家系统重要性银行之列。其资产规模在国内上市城商行中排名第五，省内本土金融机构中仅次于江苏银行。
截至2024年三季度末，南京银行的资产总额25470.37亿元，较上年末增长2587.61亿元，增幅 11.31%；负债总额 23645.11亿元，较上年末增长 2488.29亿元，增幅 11.76%。其中，贷款总额12366.97亿元，较上年末增长1376.24亿元，增幅12.52%；存款总额 14025.59亿元，较上年末增长331.51亿元，增幅2.42%。
在公司金融板块，今年前三个季度，南京银行对公贷款重点领域仍保持高景气度。截至9月末，该行对公贷款较上年末增长14.34%。其中，科技、绿色、普惠、涉农贷款分别较上年末增长28.92%、21.5%、11.82%、20.00%。
而南京银行的稳健发展和在公司金融板块的卓越表现，也为其在零售业务上的转型提供了坚实的基础。
早在2016年，南京银行就明确了其向大零售领域的战略转型，并将“全金融资产”作为核心发展目标。为配合这一转型，南京银行在组织架构上进行了重大调整，于总行层面成立了专门的零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部以及消费金融中心，形成了“三部一中心”的零售业务架构，以实现零售板块的高效协同和联动作战。
2024年12月18日，南京银行更是在第十届董事会第八次会议上，审议通过了进一步调整总行部分部门组织架构的议案，以更好地实现价值创造和高质量发展。
调整内容包括设立科创金融部、国际业务部、零售信贷与信用卡部；将小企业金融部更名为普惠金融部（乡村振兴金融部）、投资银行部更名为投资银行与战略客户部、私人银行部更名为财富管理与私人银行部；撤销零售基础客户部，将其职能整合至其他相关部门。
在零售存款与财富管理方面，截至2024年9月末，南京银行管理零售客户金融资产规模进一步扩增，达到8106.42亿元，较上年末增长773.34亿元，增幅10.55%。其中，管理私钻客户金融资产2440.59亿元，较上年末增长313.88亿元,增幅14.76%；个人存款余额4563.88 亿元，较上年末增长297.59亿元，增幅6.98%。
在个人贷款规模方面，截至报告期末，南京银行的个人贷款余额3047.06亿元，较上年末增长207.32亿元，增幅7.30%；创新推出信用卡特色产品，累计发卡量超258万张，较上年末增长11.33%；截至报告期末，南银法巴表内贷款余额514.97 亿元，较上年末增长199.66 亿元，增幅63.32%。
前三季度，信用减值增长
在经营业绩上，今年前三个季度，南京银行实现营业收入385.58亿元，较上年同期增长了28.66亿元，增幅为8.03%；实现净利润167.72亿元，较上年同期增长了13.97亿元，增幅为9.09%，营收、净利双双增长。
尽管南京银行的盈利能力继续提升，可在利率下调的市场背景下，南京银行还是存在主营信贷业务负增长的短板。
从营收结构来看，南京银行在前三个季度仅实现利息净收入为196.14亿元，较上年同期下降了2.70亿元，降幅为1.36%，收益有所下滑，占其前三季度营收总额的比重为50.87%。其中，主要是利息收入仅实现590.79亿元，较上年同期增长了26.99亿元，增幅为4.79%；而同期却发生利息支出394.65亿元，较上年同期增长了29.69亿元，增幅为8.14%，利息支出大幅增长，增幅高于同期利息收入增幅。
在非利息净收入上，南京银行前三个季度实现手续费及佣金净收入35.04亿元，同比增长了3.67亿元，增幅为11.71%；实现投资收益105.71亿元，同比下降了5.37亿元，降幅为4.83%，较上年有一定收窄；实现公允值变动收益46.76亿元，同比增长了27.05亿元，增幅为137.27%，为营收增长的主要支撑；汇兑收益亏损2.92亿元，同比损失减少了9.94亿元，降幅为77.30%；实现其他业务收入2.17亿元，同比下降了0.07亿元，降幅为3.03%；实现其他收益2.69亿元，同比下降了3.80亿元，降幅为58.53%。
今年前三个季度，南京银行的营业支出表现出了一定的增长趋势。营业支出总额为181.26亿元，较上年同期增长了9.89亿元，增幅为5.46%。在信用减值损失方面，南京银行支出77.04亿元，同比增长了7.20亿元，增幅为9.35%。
在三大资本充足上，截至2024年9月末，南京银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.76%、10.83%和9.02%。其中，除资本充足率较年初增长了0.23个百分点外，其一级资本充足率和核心一级资本充足率较年初均有所下降，分别下滑0.57个百分点和0.37个百分点。
资产质量较好
今年前三个季度，南京银行在资产质量管理上表现出了精细化和高效性。得益于南京银行加强授信政策执行与客群选择，严把入口关；和其加快存量风险出清，加大不良处置力度。
截至2024年9月末，南京银行的不良贷款率为0.83%，较年初下降了0.07个百分点，资产质量稳中向好；不良贷款余额为102.43亿元，较年初增长了3.74亿元，增幅为3.78%。
截至2024年三季度末，南京银行的贷款五级分类显示，正常类贷款金额为1213.05亿元，占比由上年末的97.93%增至98.03%；关注类贷款金额为140.92亿元，占比1.14%，较上年末略下降了0.03个百分点；次级类贷款金额为41.11亿元，占比0.33%，较上年末上升了0.07个百分点；可疑类贷款金额为20.74亿元，占比0.17%，较上年末下降了0.03个百分点；损失类贷款金额为40.57亿元，占比0.33%，较上年末下降了0.11个百分点。
在贷款迁徙率方面，南京银行的正常类贷款迁徙率为0.93%，较上年末下降了0.46个百分点。关注类贷款迁徙率为44.41%，较上年末上升了11.33个百分点；次级类贷款迁徙率为69.50%，较上年末下降了12.20个百分点；可疑类贷款迁徙率为84.21%，较上年末下降了1.77个百分点。
然而，在这一系列积极的数据背后，南京银行在个人贷款领域正面临一些挑战。虽然南京银行的三季度报中并没有将资产质量细分到贷款行业，但从半年报来看，截至2024年中，南京银行的个人贷款不良率为1.64%，较上年末增长0.14个百分点；与此形成鲜明对比的是，南京银行的对公不良贷款率仅为0.58%，较上年末还下降了0.12个百分点。
在风险抵补能力上，截至2024年9月末，南京银行的拨备覆盖率为340.40%，较年初下降了20.18个百分点，但整体相较于《2024年商业银行主要监管指标情况表》中同业银行的平均水平209.48%还是要好出不少。
合规建设待加强
虽然整体的资产质量有所向好，但南京银行在合规上却遇见了难题。
今年年内，南京银行共计收到国家金融监督管理总局开具的17张罚单，年内已被处罚696万元。
1月9日，南京银行连云港分行因未严格审查票据业务贸易背景真实性，被国家金融监督管理总局连云港监管分局处以罚款40万元。时任南京银行连云港分行业务拓展一部总经理的侍英明、洪涛分别被处罚款8万元、6万元；连云港分行营业部总经理王军被处罚款6万元。
同日，南京银行连云港赣榆支行因未严格审查商业承兑汇票贸易背景；对贴现资金用途监督不足两项违法违规行为，被连云港监管分局处以罚款30万元。南京银行连云港赣榆支行行长陈琦琦被处罚6万元。
4月3日，南京银行宿迁分行因固定资产贷款贷后管理不到位；流动资金贷款贷前调查不到位；流动资金贷款贷后管理不到位；个人贷款贷后管理不到位；违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务五项违法违规行为，被国家金融监督管理局宿迁监管分局处以200万元罚款。南京银行宿迁宿豫支行原行长盛广松被警告并处以罚款12万元；宿迁分行零售金融部副总经理（主持工作）蔡来军被警告并处以罚款6万元；迁分行副行长张晖被警告并处以罚款11万元；宿迁湖滨新区支行行长程浩被警告并处以罚款6万元；宿迁分行行长袁正蛟被警告并处以罚款19万元。
5月31日，南京银行淮安分行因票据业务贸易背景真实性审查不严；贷后管理不到位，贷款资金未按约定用途使用；虚增存贷款规模三项违法违规行为，被国家金融监督管理局淮安监管分局处以罚款265万元。时任南京银行淮安分行公司金融部总经理杜欣华、交易银行部总经理张玲和淮安分行行长沈钟璞均被警告并处罚款7万元。
6月14日，南京银行资金运营中心因债券交易授权管理不到位、债券投资独立性不足，被国家金融监督管理局上海监管局处以罚款60万元。
除此之外，《商讯·公司金融》注意到，南京银行旗下股权投资机构在合规管理方面也存在问题。
南京银行控股的昆山鹿城村镇银行，4月10日，因违规收取信贷资金受托支付划拨费；个人贷款业务管理不到位两项违法违规行为被国家金融监督管理局苏州监管分局处以60万罚款。昆山鹿城村镇银行运营管理部总经理李杏、时任该行个人贷款中心团队主管夷尤军均被处罚款6万元。
11月26日，昆山鹿城村镇银行又因违反账户管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录三项违法违规行为，被中国人民银行苏州市分行处以罚款71.50万元。昆山鹿城村镇银行运营管理部总经理李杏被处以罚款1万元；时任风险合规部总经理被处罚款3.50万元。
南京银行参股的日照银行年内收到11张罚单。1月2日，日照银行开发区支行因违规发放房产抵押贷款，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理局日照监管分局处以40万元罚款；时任日照银行开发区支行行长助理王猛和客户经理孟超均被警告。7月22日，济南分行又因向不符合授信条件企业授信，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理局山东监管局处以罚款50万元；时任济南分行行长助理毕恒元被警告。8月12日，潍坊分行因贷款管理不尽职，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理局潍坊监管分局罚款30万元；时任潍坊分行小企业金融部客户经理王炯宇、营业部总经理兼任分行小企业金融部负责人张乐朋均被警告。
在黑猫投诉上，截至2024年12月24日，南银法巴累计投诉量为1260件，近三十天内的投诉量达到31件；南京银行鑫梦享累计投诉量为988件，近三十天内收到的投诉量为10件。从投诉内容来看，消费者对南银法巴和南京银行鑫梦享的投诉中包括高利贷、暴力催收、拒绝协商、违规收入担保费等问题。
一条南京银行鑫梦享12月11日的投诉显示，“南京银行贷款15万，48期还完要还211***！还有笔47000的借款，48期要还68400！第一笔利息达到41个点！第二笔达到45个点！”在南银法巴还有一条12月6日的投诉显示“本人于2018年至2021年期间在南银法巴消金app合记5笔贷款合计11535元，每笔还款都存在手续费，合计4186元，其中利息不详，用手续费的方式变相提高利息，国家规定除还本金和利息外不能存在其他费用，为什么要收取我的手续费，请归还本人多支出的手续费。”
