伴随着互联网技术的迅速发展，大数据等计算机网络技术广泛应用于人们的工作和生活，“互联网+”就是在这一发展背景下应运而生，“互联网+”推动了中国国内经济的发展变化，给国内金融行业的发展带来了不可估量的作用[1]。伴随全球经济的一体发展，金融行业的发展已经步入了全新的互联网时代，消费习惯的变革给传统银行业务带来了极大的冲击，互联网金融业务的不足给银行的发展带来了极大的影响，旧有的传统经营模式中只依靠线下的业务办理和引流已不能满足自身发展的需要，想要开拓发展道路，赢得发展机遇，就需要不断的改变自身的经营模式[2]。伴随金融业与互联网行业的融合，银行的经营模式也正在不断的改革升级。互联网金融的不断发展，对于农商银行的未来发展来说，既是机遇，也是挑战。本文分析在“互联网+金融服务”下，农商银行面临的经营困境，并提出相应的优化策略。
一、针对互联网产品创新不足，农商银行经营模式困境剖析
“互联网+金融服务”的银行经营优化模式一直是国外银行发展的重心，也是其创新投入的对接点，这对于农商银行的未来发展也起到了很好的示范作用。我国银行在互联网金融创新的发展时间和历程上都稍显薄弱，无法与发达国家的银行相比。虽然农商银行不断的将互联网金融的创新模式引入银行内部的经营管理中，但对于互联网产品的业务开发上仍存在创新不足的现象。农商银行需要充分意识互联网对金融行业的创新和推动能力，才能在日益激烈的竞争环境中找到发展方向，立于不败之地[3]。在这种环境背景下，商业银行可以通过互联网与金融服务的融合来优化自身的经营发展模式，但对于农商银行来说，互联网的经营模式并没有得到很好的利用和推广，仅是接触互联网金融创新的概念，但没有实际的融入到经营改革中，影响了农商银行向着“互联网+金融服务”的经营方向发展。
目前，农商银行虽然已经形成初步的创新发展机制，但产品以及服务的创新依然以线下为主，互联网方向的金融创新面临着较多的问题，未来发展受到例如人力短缺、能力不足、创新意识不够等多方面的因素影响。在日常业务开拓中，不能充分考虑市场的实际情况来开发相关的产品和服务，更多是跟随其他银行的相关产品，这种创新性较低、生产成效不大的经营模式影响了农商银行的金融创新。截至目前，农商银行的产品开发仍以传统的相关产品为主，例如存款业务、贷款业务、理财业务及相关的保险业务，虽然农商银行也在逐步进行互联网金融产品的开发建设，但是这些产品和服务的种类比较少、竞争力不强，没有专门针对互联网渠道销售的产品。这种缺乏竞争意识、创新意识的行为直接影响了农商银行在整个金融市场中的竞争位置，核心创新力的缺乏导致农商银行不能大量的吸引、挽留银行的优质客户，客户在银行办理相关业务的粘性不高。受到目前国内经济环境的影响，银行客户对于银行的理财产品提出了更灵活的要求，在这种情况下，如果不能很好的开发优质互联网金融产品，就会损失大批量客户，对农商银行未来发展产生影响。
二、金融产品“上线触网”，科技推动农商银行全线引流
互联网与金融行业的融合，本质上就是通过目前较为先进的互联网技术，在大数据信息使用和挖掘的前提下，了解用户的需求痛点，进而对农商银行内部的金融产品进行创新和升级，在旧有的金融业务的基础上，开发出更实用、更便捷的互联网产品，进而真正满足用户的需求。想要真正实现互联网金融行业联合发展，农商银行应充分认识到创新的重要作用，要脱离过去“人有我有”的业务发展和推广理念，充分创新自身银行金融业务，从本质上吸引客户，增加客户粘性[4]。
一方面，农商银行要提升自身的硬件设备，提升服务效率和质量，加强自身银行基础数据的处理和共享效率，深入挖掘银行客户的真实需求，通过大数据处理、整合的方式提升用户信息的准确度，关注用户的隐私保护和安全。利用网络的升级和革新提升用户金融信息和服务获取的便利性，做到用户可以实时开展金融产品的信息查询和交易功能。另一方面，农商银行通过更为先进的科学技术，以智慧银行为发展方向，引入金融产品“上线触网”的概念，降低银行营业网点和业务员对于银行业务拓展的限制。充分利用互联网的便利，推广智慧银行在各个营业网点的使用，将营业网点向“小而精”的方向建设和发展，通过在网点先进的自助设备体验和简化的服务流程体验，实现智慧金融服务的推广和应用，将自助发卡机、自助填单机、VTM 等智能设备应用起来。除此之外，农商银行可以借助微信的公众号平台，依托微信的海量用户，实现微信银行的业务办理，将网点定位、预约叫号、金融查询、支付结算、理财产品选购等业务做到“上线触网”，提升银行客户对于业务办理的体验，同时也可以利用微信平台开展获客活动。
农商银行应对自身银行的金融业务和产品进行更为细致的分类和模块梳理，通过产品服务的系列化、节点化、标准化、流程化处理进行产品要素的精简和梳理，设置金融产品的核心竞争点，进一步促进互联网金融产品的“上线触网”，做好金融产品的迁移工作。以“口袋零钱”平台作为依托，做好产品引流、客户导流的相关准备，实现金融产品和服务的批次进入，将代理保险、贵金属、贷款业务等标准化业务链接植入APP，实现金融商品“上线触网”。
另外，针对小微企业的融资问题，搭建“线上+集市”的平台运作模式，将平台与业务实现点对点连接，确保业务的线上管理全流程实现，加强客户的粘性，实现银行、平台信息的全互通，吸引更多客户加入农商银行。农商银行通过平台、APP、微信银行等渠道，不断实现用户导流，推进全渠道客户共享，构建多层次多维度的互联网金融平台，增强客户贡献度和客户黏性。
三、打造“互联网+金融服务”应用体系，彰显数字金融价值
面对目前市场中互联网金融产品及服务同质化严重的大环境，农商银行应以提升自身科技创新能力为抓手，加强科技创新，以智慧金融策略引领互联网金融业务发展[5]。面对传统银行业及互联网金融的双重夹击，应该借助“互联网+”的发展契机，通过产品和服务的不断优化、简化、标准化，实现创新引领发展，争取以更丰富的产品、更多样的服务，满足不同层次客户的需求，为客户提供高效、透明、便捷的金融产品和服务。在未来的经营管理中，农商银行需要不断打造“互联网+金融服务”的应用体系，建立符合自身特色的互联网金融管理机制，努力营造并全面建立银行的互联网金融管理文化。
首先，要建立符合银行自身特色的互联网金融管理体系和管理机制，形成“互联网+金融服务”应用体系，对银行各个管理层之间要明确其代理授权的相关关系，进一步完善议事制度，进一步强化决策程序，在银行全面建立决策权、执行权和监督权独立的制度。
其次，要打造 “互联网+金融服务”管理文化，加强文化建设，推行互联网金融管理制度，以互联网金融管理思想推动银行内部业务开展，打造“互联网金融管理优先”的业务模式，营造人人追求互联网金融管理、人人实施互联网金融管理的银行文化，全面建立起适合自身发展的互联网金融管理机制，为“互联网+金融服务”应用体系的搭建做好基础。
最后，农商银行应借助互联网金融管理的契机，修正内部员工对互联网金融管理的意识和认知，将互联网金融管理与农商银行经营发展紧密联系、深刻认识，全面实现银行价值最大化，完善“互联网+金融服务”应用体系，进行业务工作的顺利开展，最终提高农商银行的整体竞争力。
参考文献：
[1]徐夏燕. 福建省漳州农商银行互联网理财产品创新研究[D].
[2]甘燕聪. 农商银行互联网金融转型之路[J]. 中国农村金融, 2017, 000(003):64-65.
[3]崔敬泉. 互联网金融背景下YC农商银行经营模式优化研究[D].
[4]龙照腾. "互联网+"潮流下县域农商银行金融转型之路[J]. 消费导刊, 2018(13).
[5]曾义上. 互联网金融背景下浅谈农商银行服务营销的转型策略[J]. 数码设计(上), 2019, 000(001):293.
作者：沈阳农商银行 杨琳
