市场变化及监管引导之下，财产保险公司愈发倾向“多条腿走路”。2023年，国内财产险原保费收入达到1.59万亿元，同比增长6.73%。其中，非车险成为多家财险公司的“第二增长曲线”，农险、健康险、责任险增幅均在10%以上，远超车险增长速度。
这背后，创新力量不容忽视。据中再产险发布的2023年财产保险行业《创新洞察报告》，2023年，财险业各类创新案例数量超过500个，较上年增长6.6%，其中产品创新案例占比达到六成。从国内来看，农业农村保险、绿色保险、科技保险排在产品创新前三位。
2024年以来，在数字化转型、社会需求多元化等因素推动下，财产险业务结构优化、商业模式创新继续向前。据中再产险观察，今年上半年，我国财产险行业保费增速为4.5%，非车险发展仍处于中高速增长阶段。
这为规模小、人员少、品牌弱的中小财险公司提供了差异化竞争的机会。随着竞争日趋激烈，国内财产险市场“马太效应”进一步显现，相较“大而全”的大型财产险企，中小财险公司更需要在创新中找到“价值经营”之道，提升自身竞争力，实现可持续发展。面对头部险企强者恒强的现状，中小财险公司该如何积极应对市场的变化与挑战？非车险市场未来将呈现哪些新趋势？财险公司在深化改革之路上又能寻得怎样的机会？
2024年，《每日经济新闻》迎来风华正茂的20岁，特别启动“智见未来——全球高端人物专访系列”。围绕上述一系列问题，锦泰财产保险股份有限公司（以下简称“锦泰保险”）党委书记、董事长任瑞洪接受了《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）专访。
作为一家由成都市国资委实际控制的全国性股份制财产保险机构，锦泰保险自2011年1月成立以来持续稳健发展，通过特色化经营提升核心竞争力，从2014年起连续10年实现盈利，并成为中西部首家在“新三板”挂牌的保险公司。任瑞洪是一名“70后”保险人，进入锦泰保险核心高管层已近十年，2023年由总经理转任董事长，成为锦泰保险第二任“掌门人”。也正是在这一年，锦泰保险非车险业务占比明显上升，公司全年营业收入、净利润分别同比增长19.01%、128.25%，创下成立以来最高盈利水平。
在任瑞洪看来，财险行业正持续由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，也在能级提升中更加突出服务经济社会发展与民生改善的功能。他指出，谋求战略转型及高质量发展过程中，中小财险公司应在产品价格、销售渠道、保险服务等方面坚持创新，树立自己的品牌，应对激烈的市场竞争。
准确定位目标市场和客户是巩固竞争力的关键
NBD：近两年来，财产险行业整体发展环境呈现出哪些显著变化？中小财险公司经营面临哪些挑战？
任瑞洪：我们深刻感受到，财险行业正持续由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，行业承保效益得到改善。同时，财险行业在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”中积极布局，提升发展能级，逐步树立与时俱进的大保险观，更加突出服务经济社会发展与民生改善功能。
近期，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《意见》），提到了保险行业的改革还将继续走深走实走细，保险业高质量发展还在路上。在此背景下，就中小保险公司来说，挑战主要体现在以下三个方面：
第一，在“长牙带刺”强监管背景下，对中小财险公司经营管理能力提出了更高要求；第二，在行业“马太效应”背景下，中小财险公司经营压力持续加大，这将倒逼中小财险公司不断尝试转型发展突破之路；第三，对于中小财险公司来说，由于资金规模、投资能力等有限，投资渠道相对狭窄，在投资收益方面更容易受到资本市场波动的影响。
NBD：中小财险公司若要实现高质量发展和战略转型，需要在哪些方面加强能力建设？
任瑞洪：《意见》提出，要引导中小保险公司特色化专业化经营发展。在此背景下，中小财险公司可从以下五个方面着手，实现高质量发展和战略转型。
一是要树立正确的经营观、保持发展定力，突出差异化特色化发展能力。正确把握和处理好速度与效益的关系，充分发挥地方资源优势和股东资源优势，谋深谋细经营差异化、特色化，丰富创新“保险+服务”，逐步构建起与保险业务紧密相连的生态系统。
二是找准市场定位，巩固核心竞争力。近年来，行业“以客户为中心”的经营理念已形成共识，但真正落到实际经营管理的却不多。准确定位目标市场和目标客户，是落实“以客户为中心”的核心，也是巩固市场竞争力的关键所在，这需要中小财险公司加强宏观经济研究，把握产业和地域经济发展的趋势，以具有相对优势的特色服务抢占市场“空白点”。
三是强化创新驱动能力。中小财险公司应充分利用自身资源，拓展创新能力，在产品价格、销售渠道、保险服务等方面坚持创新，树立自己的品牌，积极应对激烈的市场竞争。
四是提升服务水平，培育客户忠诚度。科技赋能为更好开展客户服务提供了有利条件，可弥补中小财险公司机构网点较少的不足。中小财险公司应抓住大数据时代机遇，通过科技赋能增强客户黏度，提高客户忠诚度。
五是注重内控合规，守住风险底线。加强内控体系建设，将依法合规作为发展的前提，规范开展各项经营活动，为中小财险公司稳健发展营造良好的氛围。
要利用数字技术提高风险管理的效率，确保非车险业务可持续发展
NBD：近年来，非车险市场成为行业发展新焦点，健康险、责任险等领域增速显著。未来非车险市场的主要机会可能会在哪些领域出现？
任瑞洪：中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为保险业转型升级推进高质量发展指明了方向，也是未来非车险市场的主要领域。
比如，在科技金融领域，随着科技企业快速发展，为科技企业提供定制化的知识产权保险、关键设备保险、网络安全保险等保险产品和服务，也许将成为非车险市场的重要增长点。在绿色金融领域，环境污染责任险、清洁能源保险等可能将受到更多关注。
在普惠金融领域，如何服务于小微企业、新市民等群体，开发适合他们需求的保险产品，以提升金融服务的普及率和覆盖面，是保险主体未来业务发展的重要方向。在养老金融领域，随着人口老龄化的加剧，养老保险产品和服务的需求将大幅增长。
从锦泰保险来说，我们结合公司实际制定了贯彻落实实施方案，明确了五大方面25条重点工作举措，力争在未来5年，基本形成产品种类全面丰富、服务体系健全完善、运营模式成熟可靠、参保客户广泛认可的“五篇大文章”服务体系。
另外，公司还单独制定了贯彻落实关于推动绿色保险高质量发展的实施方案和关于推进普惠保险高质量发展的实施方案。同时，加强非车险业务风险评估和管理，利用数字技术提高风险管理的精准度和效率，确保业务可持续发展。
今年以来，我们围绕做好金融“五篇大文章”，创新开发了低空经济专属保险、古树名木专属保险等，为成都市11.43万持证残疾人提供人身意外伤害风险保障，为成都市300余名道德模范提供了专属保险“蓉善保”，积极参与甘肃省医责险共保体，为超750家医疗机构提供风险保障超4000万元，推动农业保险扩面、增品、提标，扩大粮食作物覆盖率，在陕西省试点推广小麦、玉米、高粱完全成本保险。
NBD：针对非车险市场潜在的增长领域，公司是否已有战略布局？成效如何？
任瑞洪：锦泰保险作为中小财产保险公司，力争通过错位竞争实现加快发展。所以我们在2016年就提出了将农业保险、信用保证保险、责任险和意健险作为业务发展重点，通过产品和服务创新推动特色业务快速发展，业务占比从不到30%提升到超50%，成为公司非车险业务稳定发展的基石。
特别在农业保险方面，公司因地制宜，累计打造了100多个地方优势特色农业保险产品，成功搭建了从“地头田间”到“餐桌舌尖”全产业、全链条、全要素的较为完备的农业产业风险保障体系，涵盖耕地保护、自然风险、市场风险、收入保障、品质增信等，实现了多个“首创”。
比如，锦泰保险在全国首创了农产品品质保险、能繁母猪价值保险、以绝对价格为理赔触发参数的生猪价格指数保险，在西南地区首创了水稻收入保险，也是全国第一家独立开展蔬菜价格指数保险业务的保险公司。
我们还积极利用高新技术手段赋能农险发展，将卫星遥感、多光谱遥感、近红外无损检测分级、养殖业智能AI等多类技术运用于农险领域，积极探索培育农业新质生产力，提升保险服务精度与质量。
同时，公司始终把优先保障粮食安全作为工作的重中之重，2024年积极推进三大粮食作物保险精准投保、精准理赔，加强农业数字化，增强农户对农业保险的信赖感和认可度，有效减少虚假承保、虚假理赔等问题，实现了业务风险及合规风险的双控制。
NBD：2024年2月，全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险在河北省落地，锦泰保险作为中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体成员参与了该项目。随着极端天气事件频发，你如何看待巨灾险的发展潜力？
任瑞洪：锦泰保险自2016年开始试点巨灾保险，是巨灾保险共保体首批成员。我们看到，近年来，气候变化导致自然灾害频发，企业和个人对巨灾保险的需求进一步增加。
一方面，政府不断完善出台相关政策支持巨灾保险发展。今年2月，国家金融监管总局和财政部联合发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，指导保险公司结合地方经济发展水平和区域灾害的特点，为地方政府提供差异化、特色化、定制化的风险保障方案。
另一方面，科技创新在巨灾风险评估、大数据、人工智能等方面的应用，提高了保险公司风险管理能力，使巨灾保险的风险定价更加科学准确，为保险公司发展巨灾保险提供支撑。
未来，锦泰保险将持续深耕细作，开发更多符合市场需求的巨灾保险产品，实现产品创新与多样化，提高服务效率与质量。同时，我们也会积极寻求与国际再保险公司合作，引入先进风险管理经验和资金支持。
成渝共建西部金融中心为当地保险业带来历史性发展机遇
NBD：如何看待保险业在西部金融中心建设中所扮演的角色？
任瑞洪：成渝共建西部金融中心，是《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》中的重要部署，也为当地保险业发展带来了历史性发展机遇。在服务国家重大战略过程中，保险业应聚焦服务新质生产力、产业发展、民营经济、乡村振兴、民生福祉等重点工作，找准保险服务的发力点，做好金融“五篇大文章”，借势借力发展壮大，以优质保险服务推进经济社会高质量发展。
成都是西部金融中心的重要承载地，锦泰保险作为地方国有保险法人机构，将坚持做好共建西部金融中心的实践者和推动者。2023年以来，我们紧紧围绕成渝地区实体经济和现代产业发展、城市战略和重大项目、民生福祉和社会治理、绿色低碳和城乡融合发展等提供保险服务，提供风险保障近6.5万亿元。
NBD：近年来，锦泰保险积极参与成渝地区双城经济圈建设，并牵头推动了川渝两地法人保险公司战略合作。川渝两地保险业的合作，对于推动西部地区经济增长和产业升级将带来哪些积极影响？
任瑞洪：我们积极探索保险助力区域经济高质量发展路径，通过机构联动，在政策性及股东业务、市场化业务、资金运用、党建赋能等方面不断丰富深化多层次多领域务实合作。直观可见的是，两地合作有效地提升了保险服务实体经济质效，为川渝两地经济社会高质量发展提供了更有力的保险保障。
比如，2023年6月，锦泰保险与重庆安诚保险签署党建引领高质量发展推动成渝地区双城经济圈建设“2+2”模式合作协议，建立以“安诚保险总公司与锦泰保险重庆分公司、锦泰保险总公司与安诚保险四川分公司”为主体的“2+2”合作模式。
一年多来，双方开展常态化线上线下沟通交流，在市场拓展、业务推动、产品创新、经营管理方面实现信息互通，在区域重大项目上资源共享、在重要任务上合作推进、在重点业务上协同承保，累计合作项目超过了1000个，共同服务客户近1400户次，形成了电梯智慧保川渝模式、旅行社一揽子共保体、农民工工资支付履约保证保险共保体等一批成果，并创新开展信保、农险育肥猪保险等共保合作，累计为社会经济提供风险保障超172亿元。
