小欧（化名）家遇到了难事儿，父亲半夜从工地下班的路上摔倒后脑出血，手术后再加上康复所需费用不菲。筹款平台的人告诉她的母亲，她们家这种情况可以筹款获得帮助，但看着发布的筹款信息，小欧与家人起了争执，刚工作一年的她想要屏蔽领导、同事，家人却不解她为什么不愿意接受捐款。
据了解，商业医疗众筹为大病患者提供了社会救治的渠道。6月11日，艾瑞咨询发布《2024大病网络众筹用户调研报告》（以下简称《报告》）显示，商业医疗众筹行业发展十年，超过6亿居民参与过商业医疗筹款项目的资金募集与捐款活动，截至2023年已经累计筹款金额规模为899亿元。
图片来源：《2024大病网络众筹用户调研报告》
调研数据还显示，大病网络众筹用户中，筹款者年龄35岁以上的比例超过60%，而95后和00后则偏少。这一数据背后，除了年轻人患重疾概率较低外，另一方面，面对众筹的360度展示型筹款，当代年轻人有社恐焦虑，也担心隐私泄露，更担心故事“不出彩”筹不到钱等风险。
求人不如求己，越来越多年轻人开始买医疗险⋯⋯
90%网络众筹用户筹不到足额医疗费
调研显示，大病网络众筹的确为部分下沉用户或面临极端医疗需求的个体，提供托底式医疗保障方面发挥了关键作用，但不能完全满足用户全面的医疗保障需求。受访者平均众筹的目标金额为22万元，但实际能筹款到的平均金额仅为3.8万元，仅一成用户能够筹到全部目标金额，平均单次筹款仅可完成目标金额的17.2%。
《报告》指出，从众筹用户疾病及治疗费用看，恶性肿瘤和心脑血管疾病是最常见的疾病类型，各类疾病平均治疗费用为39.3万，包括住院治疗、出院后护理、药物治疗等费用，使得患者的经济压力较大。
图片来源：《2024大病网络众筹用户调研报告》
《报告》认为，近九成众筹用户筹不到足额的钱，这与众筹的作为紧急应对措施、不确定性强、隐私性不足等特点不无相关。在各种众筹负面消息的影响下，近年来，大病筹款平台的信任度有所下降，使得众筹金额也随之减少。
图片来源：《2024大病网络众筹用户调研报告》
业内人士指出，众筹作为一种紧急应对措施，效果受多种因素影响，本质上是利用社会资源，可能会引起公众同情并获得资助，它依赖于公众的关注度、慷慨程度以及社交媒体的传播效率，这些因素均非个人所能完全控制，难以预测，所以众筹结果具有不确定性。尤其是众筹往往要求公开个人故事和病情细节以获得更多关注和捐款，这可能侵犯个人隐私，有时还会导致尊严受损。
图片来源：《2024大病网络众筹用户调研报告》
此外，《报告》还指出，筹款项目更倾向于针对困难人群的托底救助方式，求助者家庭的经济条件、疾病的严重程度、筹款文章吸引人与否，均是影响筹款效果的重要因素。超过半数受访者认为极大程度依赖于筹款文章的吸引力，存在过于依赖“包装”之嫌。平均下来，近一半的筹款资金来源于患者的亲朋好友。
年轻群体更愿意提前买医疗险
值得注意的是，众筹项目极大程度引发了筹款患者及其亲友对于医疗保障的关注。调研显示，八成受访者认识到商业医疗众筹仅能对个人风险起到部分保障作用，甚至仅能作为极端情况补救措施。有85%受访者在病后对更全面的医疗保障产生思考，后悔没有购买商保并开始考量商业健康险的细节条款。此外，超过七成的受访者在病后主动为家人购买商业健康险。
不同于众筹的事后救急作用，商业医疗保险作为基本医疗保险的补充，确定性更高，但需要用户有足够的风险意识，能够未雨绸缪。
“医保作为社会保障基石，大病网络众筹作为临时救急不确定性大，每个家庭都应该根据自身条件，配置合适的商业健康保险作为必要补充。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任、中国保险学会副会长郭金龙表示，不同机制共同作用、相得益彰，才能构建一个更加完善和人性化的医疗保障机制，为个人和家庭提供全方位的疾病与风险防护。
“越来越多用户因为受到网络众筹的触动，开始思考自己的医疗保障，增强个人和家庭的抗风险能力，防止因病返贫。”蚂蚁保健康险负责人沈晔对《每日经济新闻》记者表示，惠民保产品的普及，也印证了大众对健康保障的认知、实践在快速提高。蚂蚁保数据显示，2023年投保医疗险的用户同比增长30%。
随着人口结构变化以及健康观念普及，消费者的保险意识逐渐提升。根据《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》调研结果，18岁-50岁年龄段受访人中，有超过8成人通过互联网渠道初步认知保险，并偏好选择在网上投保。“在蚂蚁保上，超半数购买了商业医疗险的保民也会为父母、配偶、子女等家庭成员投保，呈现家庭化配置趋势，也意味着中国家庭的整体抗风险能力在提高。”沈晔进一步表示。
不同人群如何购买商业医疗险？
对于不同人群该如何选择商业医疗险产品呢？在北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆看来，首先，百万医疗险适合所有年龄段的人群，只要符合承保年龄范围，建议人手一份，因为百万医疗保额高，能够全面覆盖住院、手术、药品等医疗费用，而且保费相对较低。
其次，惠民保适合身体欠佳，或高龄老人，或从事高危职业这些无法投保百万医疗险的人群购买，因为惠民保能带病投保，不限年龄和职业范围，投保要求很宽松，保费也很便宜。
此外，中高端医疗险更适合预算充裕，经济能力较强，想获得更好的就医体验和服务的人群购买，因为中高端医疗险能报销公立医院特需部、国际部、VIP部，私立医院及海外就医，可以免去排队的烦恼，享受直付权益。
购买税优健康险，还能享受税收优惠政策。《每日经济新闻》记者了解到，随着去年8月份税优健康险产品扩容，目前可供消费者选择的产品形态主要有百万医疗险、防癌医疗险等医疗险产品，还有护理险、重疾险等其他健康险产品。一些产品还鼓励纳税人为家人投保，把一年税优额度用好用足。
沈晔表示，从平台角度，推出多样化的健康保险产品，无论是低门槛的惠民保，还是高性价比的百万医疗险，甚至是高服务的高端医疗险，用户都可以根据自身需求作选择。同时也将服务水平量化，让用户理赔更方便。另外，平台也和行业、政府一起，对广大用户进行保障风险意识教育，进一步推动我国多层次医疗保障制度建设。
封面图片来源：每经记者 张建 摄
